参考资料 · 新加坡
支付术语表
商户在比较服务商时会遇到的那些词，平实地解释一遍，不带推销角度。这些定义讲的是这个行业，不是这家公司；凡是带有 Uniweb Pay 自身信息的地方，都单独标出来了，您可以直接跳过。
各方分别做什么
收单机构（Acquirer）
持牌机构，持有商户的商户账户，代商户受理银行卡与钱包付款，并把钱结算给商户。牌照在它手上、钱从它那里过、出问题时商户找的也是它。商户签约的对象是收单机构，而不是卡组织或钱包本身。
延伸阅读：收单机构、支付网关、PSP 有什么区别
发卡行（Issuer）
给持卡人发卡的银行，与服务商户的收单机构相对。一笔卡交易的两端分别叫发卡与收单，多数机构只做其中一端。一笔付款批不批由发卡行决定，收单机构无法推翻这个结果。
支付网关（Payment gateway）
技术层，把网站、App 或终端上的付款请求送到收单机构。它搬的是数据，不持有商户账户，也不做结算。这个词用得很松：很多打着「支付网关」旗号销售的公司其实是收单机构、代理商，或者两者都是。所以该问的不是产品叫什么，而是牌照在谁手上、钱由谁付给您。
延伸阅读：收单机构、支付网关、PSP 有什么区别
PSP（支付服务商）
统称，指顾客与商户银行账户之间这条链路上的任何一家公司：收单机构、网关、聚合商、代理商都会被叫PSP。正因为它把所有角色都包进去了，单看这三个字母，商户几乎得不到任何有用信息。
延伸阅读：收单机构、支付网关、PSP 有什么区别
卡组织（Card scheme）
一张卡所属的网络，也是发卡行与收单机构共同遵守的规则体系。新加坡商户会遇到的是六个：Visa、Mastercard、American Express、银联、Diners Club、Discover。所谓「收卡」，实际上是收这六个里的某几个，而收哪几个是商业决定，不是技术问题。
聚合商（Aggregator）
把很多小商户挂在同一个主商户账户下、而不是逐户做尽调的服务商。当天开通之所以可能，就是因为这种模式；代价是商户并不持有那个账户：条款、限额，以及要不要继续服务某个商户，决定权都在聚合商手上。
转售商（Reseller）
以自己的品牌销售支付受理，但牌照、商户账户与结算都属于另一家公司。这种安排常见且合法，对商户要紧的是知道自己在其中：真正适用的牌照与义务，属于商户协议上写明的那个主体，而不是方案封面上的那个品牌。
延伸阅读：怎么查一家支付服务商到底有没有牌照
支付便利商（Payment facilitator / PayFac）
以自己的收单关系为商户签约、并对这些商户负责的公司；每个商户因此成为子商户，而不是持有自己的账户。「一个下午就能开通」背后就是这种模式。承担尽调与风险的是便利商，所以限额、结算条件，以及要不要继续服务某个子商户，也由它决定。
延伸阅读：怎么查一家支付服务商到底有没有牌照
支付编排（Payment orchestration）
一层路由，把交易分发到不止一家收单机构或服务商，通常是为了提高成功率，或者为了不依赖单一一家。这是大型企业的做法：只有当交易量大到「成功率一个百分点」比「维护两套关系的成本」更值钱时才划算；在那之下，它只是多一套要维护的系统，而没有任何收益。
新加坡的牌照与监管
MAS（新加坡金融管理局）
新加坡的中央银行兼综合金融监管机构。支付机构的牌照由它依据《2019 年支付服务法》发放，谁持有什么牌照也由它公开登记。
《2019 年支付服务法》
新加坡支付机构发牌所依据的法律。它界定了受监管的业务类型：商户收单、境内与跨境汇款、电子货币发行等等；而一张牌照会写明这家公司获准做其中哪几项。持有汇款牌照并不等于可以做商户收单。
MPI（大型支付机构）
《2019 年支付服务法》两级牌照中较高的一级，较低的一级是标准支付机构（SPI）。级别按交易量门槛划分，相应的监管义务也更重，包括对客户资金的保管要求。
Uniweb Pay 的情况: Uniweb Pte Ltd 持有 MPI 牌照，牌照号 PS20200612，其许可范围中列明了商户收单业务。
SPI（标准支付机构）
《支付服务法》两级牌照中较低的一级，适用于交易量未达到 MPI 门槛的机构。它是一张真牌照，性质上并不低人一等，但级别这件事值得去名录上查，而不是看首页上一句「持有 MAS 牌照」。
MAS 金融机构名录
监管机构自己的持牌机构公开名录，网址 eservices.mas.gov.sg/fid。「这家服务商有没有牌、是哪一级、获准做哪些业务」，以它为准。它可以免费查询，所以选择相信服务商自己的说法，是一种选择，而不是没办法。
KYC / KYB
即「了解你的客户」与「了解你的企业」：持牌机构在开立商户账户之前必须完成的身份与业务核查。实际操作上就是：公司注册文件、公司所有人与控制人的身份证明，以及公司到底在卖什么的证明。新加坡不存在跳过这一步的合规商户账户。
延伸阅读：新加坡商户账户开通：材料、流程与要多久
受益所有人（Beneficial owner）
最终拥有或控制这家公司的自然人，区别于注册文件上写的控股公司。每一位受益所有人的身份证明都是标准要求，而少交了其中一份，是商户账户申请卡住最常见的原因之一。
延伸阅读：新加坡商户账户开通：材料、流程与要多久
PCI DSS
支付卡行业数据安全标准，也就是卡组织关于持卡人数据处理的规则。商户在这套标准下要做多少事，主要取决于卡数据有没有经过自己的系统：用服务商提供的终端收款的店铺、或用托管收银页的网站，要承担的部分远少于自己采集卡号的商户。
Merchant Acquisition（商户收单，许可业务）
《支付服务法》牌照中列明的一项业务：代商户受理银行卡与钱包付款。商户在 MAS 名录上核查一家服务商时，要找的就是这一项。许可范围写的是汇款或电子钱包发行的公司，确实持牌，但不是这一项。许可范围说的是这家机构可以做什么，不是它在卖什么。
Uniweb Pay 的情况: Uniweb Pte Ltd 的牌照许可范围里写有 Merchant Acquisition，另外还有本地汇款与跨境汇款。本站作为商户服务公开的是收单，以新币结算；请不要把另外两项读成已公开的产品。
延伸阅读：怎么查一家支付服务商到底有没有牌照
UEN（统一实体编号）
每一个在新加坡注册的实体都拥有的唯一识别码：公司、独资经营、社团和政府机构都有。它是各政府部门之间、以及绝大多数商业开通流程中识别一家企业的依据，也几乎是每一份商户申请表上的第一个字段。
延伸阅读：新加坡商户账户开通：材料、流程与要多久
ACRA（会计与企业管制局）
新加坡的公司注册机构。一家企业「是谁」的记录在它手上：注册名称、UEN、董事高管与股东。绝大多数商户申请要的那份文件就是 ACRA 的企业资料（business profile）；因为对于一些申请人本来可以随便怎么填的问题，它是权威答案。
延伸阅读：新加坡商户账户开通：材料、流程与要多久
PDPA（个人资料保护法）
新加坡的个人资料法。它规范机构可以如何收集、使用和披露个人资料，要求对其加以保护，并赋予个人查阅与更正自身资料的权利。它适用于商户自己的客户数据：邮件名单、预约系统、会员计划；与支付服务商做了什么无关。
AML / CFT（反洗钱 / 反恐怖融资）
持牌金融机构必须承担的义务：弄清自己的客户是谁、理解客户的业务在做什么，并监测与之不符的异常活动。开通流程里那些看起来与「收一张卡」无关的问题，原因就在这里；而对任何持牌服务商来说，这些义务都不是可选项。
延伸阅读：怎么查一家支付服务商到底有没有牌照
一笔钱是怎么走的
授权（Authorisation）
发卡行实时做出的批准决定，并在持卡人的可用余额或额度上冻结这笔金额。这一步钱并没有动，只是「钱在」这个承诺。
请款（Capture）
把一笔授权变成真正的收款请求的那一步。在店内柜台，授权与请款是一起发生的，商户不会感觉到它们是两步；在网上则常常分开，让商户可以在下单时授权、在发货时再请款。
结算（Settlement）
收单机构把一段时间的收款金额扣除费用后，划入商户银行账户的过程。决定结算对一家企业价值几何的是三个问题：什么币种、什么周期、进几个账户；而这三件事日后要改，通常都比改费率更难。
延伸阅读：新加坡收单机构怎么选
T+1 结算
当天的收款在第二天的批次里结算，而不是按周或按月。「T」指交易当天。更长的结算周期很常见，那不是一笔费用，而是一项占用营运资金的成本。
Uniweb Pay 的情况: Uniweb Pay 按 T+1 批次以新币结算，店内、网上与 App 内的收款进同一笔款项。
批次（Batch）
一批被合并成一笔款项结算的交易。商户对账是对批次，不是对单笔；所以一家把不同支付方式分成不同批次结算的服务商，给商户增加的每日工作量，通常超过它在费率上省下的那点差额。
对账（Reconciliation）
把收银端记录的收款金额，与实际到账的金额对上。这是收款这件事的日常管理成本，而它的大小取决于商户手上有几个独立账户、几份对账单、几种结算周期，跟营业额没什么关系。
拒付（Chargeback）
持卡人向发卡行提出交易争议，在结果出来之前，这笔金额会先从商户账户中划回。它是卡组织的一套流程，有时限、有举证要求，和退款是两回事：退款是商户自己决定给的。
退款与撤销（Refund / Void）
撤销是在交易结算之前取消它，钱自始至终没有动。退款是把已经结算的交易反向冲回，钱要出去。用哪一种取决于时间点；而柜台员工能不能直接在机器上完成这两件事（而不是提工单等处理），是试机时值得当场验证的。
预授权（Pre-authorisation / 冻结）
在卡上做一次授权，把一笔金额预留下来但先不扣，之后再请款或释放。酒店、租车等行业用它来覆盖押金或杂费。具体机制（一笔冻结能挂多久，释放之后多久回到持卡人的可用额度）由卡组织与发卡行决定，不是商户能定的。
Uniweb Pay 的情况: 本站不公开预授权在 Uniweb Pay 的受理上是否以及如何运作。对住宿业来说，这是选收单机构时最关键的一个问题，应该在签约之前拿到书面答复；问任何一家服务商都一样。
发卡行拒绝（Issuer decline）
由发卡银行做出的拒绝，不是商户的终端或收单机构拒的。金额异常大、或者交易地点异常时很常见；发卡行在核实花钱的是不是持卡人本人。商户和收单机构都无法推翻它，解决办法是持卡人联系自己的银行。
延伸阅读：新加坡珠宝、名表与奢侈品店怎么收款
商户名（Merchant descriptor）
出现在持卡人对账单上、用来标识商户的那串文字。如果它看起来不像顾客实际去过的那家店，顾客的第一反应是去问银行，而不是问商户，一通电话就变成了一次争议。这是少数几个「做对了不花钱」的争议控制手段之一。
延伸阅读：退款与撤销：三件被当成一件的事
3-D Secure
卡组织用于在网上付款时验证持卡人身份的机制，把验证这一步交回发卡行。某个收银页用不用、怎么用，取决于运营那个收银页的一方；它同时影响欺诈敞口和有多少顾客最终完成付款。
延伸阅读：支付欺诈：商户真正能控制的是哪一部分
令牌化（Tokenisation）
用一个替代值（令牌）取代卡号，让它在商户系统里代表那张卡，而在别处毫无用处。正是它让一家企业可以认出回头客、或者向已保存的卡扣款，而卡号从未存在自己这一侧。在 PCI DSS 的适用范围上，这是商户手上最有力的一个杠杆。
延伸阅读：PCI DSS：新加坡商户实际要做什么
卡片留存（Card on file）
顾客同意日后可以再次扣款的一张卡，以令牌而非卡号的形式保存。「已保存的付款方式」「订阅」「取件时从您的卡上扣」这些安排背后都是它。让它站得住脚的是那份同意：顾客必须事先同意过日后的扣款，而这份同意的记录，正是日后争议时能回答问题的东西。
收款链接（Payment link）
一个一次性的 URL，打开的是服务商托管的收款页面，通常带着金额和一个备注。商户把它发出去（消息里、发票上、邮件中），顾客在一个不由商户运营的页面上付款。这是「没有网站也能收卡」的标准做法；而且因为卡号是在服务商的页面上输入的，卡数据始终没有进入商户自己的系统。
延伸阅读：没有网站的时候怎么收款
ARN（收单参考号）
一笔交易在卡组织网络中携带的识别号，用于在收单机构与发卡行之间追踪某一笔具体的付款或退款。当顾客说「退款一直没到」时，商户被要求提供的就是它：有了它，顾客自己的银行才能把这笔钱找出来。
延伸阅读：退款与撤销：三件被当成一件的事
再请款（Representment）
收单机构把一笔已被拒付的交易连同商户的证据一起重新提交给发卡行，主张原始付款是有效的。这是商户在争议中的答辩，有时限，而且结果取决于提交的文件，而不是取决于话说得多有道理。
延伸阅读：拒付与交易争议
拒付率（Chargeback ratio）
一段时间内，商户的拒付笔数相对其交易量的比例。卡组织会监测它，并对超过各自门槛的商户启动专门的管理程序，可能带来额外成本与附加条件。真正要看的是商户自己的走势而不是某一个月：一条稳步上升的曲线，在它越过任何一条线之前很久就已经是问题了。
延伸阅读：拒付与交易争议
柜台上
卡在场 / 卡不在场
指付款时卡或手机有没有真的出现在终端前。卡在场的欺诈风险更低，费用通常也低于卡不在场；后者涵盖网上与 App 内付款。这是决定商户实际付多少钱的最大结构性因素。
EMV
芯片卡标准，插卡输密码与挥卡付款都跑在它上面，名字来自 Europay、Mastercard 与 Visa。标称支持 EMV 的终端可以受理芯片卡；磁条是另一条更老的通道，有些卡仍然需要它。
挥卡 / 感应支付（Contactless）
通过 NFC 近场通信「碰一下」付款，卡和手机钱包都算。从终端的角度看，挥卡和手机是同一种交易；从顾客的角度看，它是过队伍最快的方式。
商户出码 / 顾客出码
二维码付款的两个方向。商户出码：终端显示二维码，顾客扫。顾客出码：顾客在钱包 App 里调出付款码，终端扫他。只支持一个方向的方案会拖慢队伍，因为走哪个方向是顾客决定的，不是商户。
延伸阅读：新加坡商户如何开通微信支付与支付宝
智能终端（Smart terminal）
基于 Android 的收款设备，一台机器同时受理银行卡与二维码钱包，并且可以跑应用程序，区别于功能固定的读卡器。放在柜台上，它带来的实际差别是：一台设备、后面一个账户、一天结束时一次对账。
Uniweb Pay 的情况: Uniweb Pay 用的是 Sunmi P3：挥卡、插卡、刷磁条与二维码钱包在同一台机器上，带热敏小票打印，支持 4G 或 Wi-Fi。
延伸阅读：新加坡商户应该支持哪些支付方式
MCC（商户类别码）
卡组织用来标识商户经营内容的四位数字代码，在尽调阶段确定，会影响定价与适用的卡组织规则。如果公司资料与网站上卖的东西对不上，这一项常常就是被填错的那一个。
磁条（Magnetic stripe）
三种读卡方式里最老、也最弱的一种：磁条上是静态数据，而芯片与挥卡带的是密码学认证。在一个境外访客很多的市场里，它仍然值得支持：有些访客手上的卡只能刷磁条，没有它的替代结果是这笔交易根本做不成。
延伸阅读：新加坡商户怎么收访客的钱
顾客出示码（Consumer-presented QR）
二维码的另一个方向：顾客在钱包 App 里打开付款码，由商户的机器去扫；与「商户出码」相反，后者是终端显示一个带金额的码。走哪个方向是顾客决定的，所以只支持其中一种的柜台，会把一部分交易变成一次现场协商。
延伸阅读：新加坡商户如何开通微信支付与支付宝
MID（商户编号）
在收单机构和卡组织那里标识一个商户账户的编号。一家企业可以有不止一个；常见的是每个门店一个，或者每个渠道一个；而它们怎么编排，决定了报表是合并出还是分开出。联系服务商处理任何账户层面的事情时，要报的就是这个号。
延伸阅读：几家门店的收款，怎么管才不乱
手机收款（Tap to phone / SoftPOS）
直接用一部普通手机的 NFC 硬件受理挥卡或钱包付款，不需要另外一台终端。它省掉了设备成本，适合低频或临时的收款场景；它没有省掉的是背后那个商户账户。另外，它继承的是手机的电池和网络，而不是终端的。
延伸阅读：怎么选一台刷卡终端
CVM（持卡人验证方式）
一笔交易用什么方式确认付款的人有权使用这张卡：输密码、签名、手机自身的生物识别，或者在挥卡小额门槛以下什么都不做。用哪一种是由卡、终端和金额共同决定的，不由商户决定；这也是为什么同一张卡有时要输密码、有时不用。
小费调整（Tip adjust）
在批次关闭之前修改一笔已授权交易的金额，把顾客在刷卡之后写在单据上的小费加进去。这是餐厅的作业流程而不是通用做法，受批次截单时间的限制；能不能用取决于终端和账户配置，而不取决于那张卡。
延伸阅读：新加坡餐厅、咖啡店与小贩摊位怎么收款
支付方式本身
PayNow
新加坡的实时转账服务，由参与的银行之间运行。个人用手机号或身份证号转账；企业用 UEN 收款，商户的二维码收款也建在同一条通道上。
动态 PayNow
每笔交易单独生成、带具体金额的 PayNow 二维码，付款成功后会回传通知给商户。它跟静态贴纸码的差别就在这里：一边是收银系统确认收到钱，另一边是店员盯着顾客的截图确认。
静态 PayNow
印出来的 PayNow 二维码，里面不带金额。顾客自己输入金额，商户没有自动确认，所以它对一个摊位够用，但只要队伍排起来、或者收银的不是老板本人，它立刻就不够用了。
SGQR
新加坡的统一国家二维码标识，把多个支付体系合并进同一张印出来的码里。它是一套标识标准，而不是一种支付方式，常被和动态 PayNow 混为一谈，那是两回事。
Uniweb Pay 的情况: Uniweb Pay 提供动态 PayNow，不提供 SGQR。
Alipay+
支付宝的跨境网关。开通一次，既覆盖中国内地的支付宝用户，也覆盖来自其他亚洲市场的一批合作钱包，所以它触达的顾客比只开内地支付宝要多。在商户账户上，它是一个支付方式，结算方式和其他方式一样。
延伸阅读：新加坡商户如何开通微信支付与支付宝
微信支付
微信内置的支付功能，也是中国访客默认会掏出来的两个钱包之一。新加坡商户通过收单机构开通它，而不是去微信那边注册；对一家新加坡企业来说，并不存在这样一个商户注册入口。
延伸阅读：新加坡商户如何开通微信支付与支付宝
银联（UnionPay）
中国的卡组织，同时也是一条二维码通道：中国顾客两种都用，只开卡的一侧就等于漏掉另一半。它是新加坡商户最常忘记开通的那个卡组织。
电子钱包（E-wallet）
带余额或绑定资金来源的支付 App，用手机付款而不是刷卡。Apple Pay 与 Google Pay 是把底层的卡传给终端，凡是能挥卡的地方都能用；Alipay+、微信支付与银联二维码则是各自独立的通道，需要商户逐个开通。
NETS
新加坡本地的支付网络，历史悠久、在本地认知度很高，涵盖线下借记与二维码支付。它与国际卡组织是相互独立的体系，所以受理它与受理 Visa、万事达或各类钱包是分开的安排；商户可以是这几样的任意组合。
Uniweb Pay 的情况: NETS 不在 Uniweb Pay 公布的受理方式之列。Uniweb Pay 受理什么，列在支付方式总览上：六个卡组织、Apple Pay 与 Google Pay、Alipay+、微信支付、银联二维码，以及动态 PayNow。如果您的柜台必须支持 NETS，那是一个去看提供它的服务商的正当理由。
FAST
新加坡的银行间转账服务，可在参与银行的账户之间近乎实时地转账。PayNow 是搭在它上面的一层，让转账可以指向手机号码或 UEN，而不必指向账号；这也是为什么一笔 PayNow 付款的行为像转账，而不像刷卡。
成本与口径
MDR（商户扣率）
商户为受理一笔交易而支付的费率。它不是一个数字：卡在场与不在场不同、借记卡与个人信用卡与商务卡不同、本地发卡与境外发卡也不同。如果对方连您的卡种结构都没问就给了一个报价，那个报价后面还会改。
Uniweb Pay 的情况: Uniweb Pay 按商户逐户报价，不公开费率。新加坡有几家服务商是公开费率的；如果您需要的是在跟任何人谈之前先比价目表，那是去看他们的一个实在理由。
延伸阅读：新加坡收单机构怎么选
交换费（Interchange）
卡交易费用中由收单机构付给发卡行的那一部分，费率由卡组织规定，不是双方谈出来的。它是任何报价的底线；所以没有哪家服务商能报到它以下，也所以费率取决于商户实际收到的是哪些卡。
GMV（商品交易总额）
扣除费用、退款与拒付之前的销售总额。用来衡量业务规模有用；用来衡量实际到账了多少钱，会误导人。
商户账户（Merchant account）
持牌收单机构以商户名义开立的账户，用于接收卡与钱包付款，再结算到商户的银行账户。服务商是给商户开自己的账户、还是把商户挂在一个共用账户下，正是收单机构与聚合商的分别，也决定了条款由谁说了算。
延伸阅读：新加坡商户账户开通：材料、流程与要多久
实际费率（Effective rate）
一段时间的总费用，除以同一段时间的总收款金额，并把所有不按百分比计的条目都折进去；租金、最低消费、管理费。它是两家服务商之间唯一可比的数字，因为一个报价上的百分比既没说还收了什么，也没说它乘的是怎样一个交易结构。
延伸阅读：支付手续费到底是怎么构成的
按笔固定费用（Per-transaction fee）
每笔交易不论金额都收的一笔固定费用，通常与一个百分比一起报出来。它的分量完全取决于客单价：大额交易里可以忽略，小额交易里常常就是商户付出去的大部分。客单价低的商户该盯的是这个数字，而它恰恰被报价上的百分比盖住了。
延伸阅读：新加坡超市、小超与便利店怎么收款
打包费率（Blended rate）
不分卡种、不分读卡方式，所有交易一个百分比。读起来简单、做预算也简单，代价是它把「哪些交易贵」藏了起来：交易结构稳定的时候没问题，不稳定的时候就是问题。
延伸阅读：支付手续费到底是怎么构成的
交换费加成（Interchange-plus）
一种计费形态：把收单机构的毛利与过手成本分开报，于是对账单上能看到多少给了发卡行与卡组织、多少给了服务商。比打包费率难读，但它是唯一能让商户分清「成本变化来自服务商还是来自自己顾客」的那一种。
延伸阅读：支付手续费到底是怎么构成的
跨境交换费（Cross-border interchange）
当卡的发行国与商户所在国不同时，适用的那一档更高的交换费。它由卡组织规定，不是收单机构定的；所以在完全相同的商务条款下，服务境外访客的商户在卡通道上的成本，确实高于只服务本地持卡人的商户。
延伸阅读：新加坡商户怎么收访客的钱
净额结算（Net settlement）
把销售额减去费用之后的净额一次性结算给商户，而不是先全额结算、再另行开票收费。两种安排都存在，本身无所谓优劣，但它们做出来的账目很不一样，所以在拿一份报价去和另一份比之前，值得先弄清它默认的是哪一种。
延伸阅读：结算与对账
滚动保证金（Rolling reserve）
把商户结算款中的一部分留存一段约定期限、再按滚动方式释放，用在服务商对未来争议有敞口的场景：典型的是「收款远早于交付」的生意。它是风控工具而不是收费：钱是商户的，也会释放，但在商户预期的时间点上拿不到；所以它是一个现金流问题。
附加费（Surcharge）
因为顾客选择了某种付款方式而在交易上加收的一笔钱。商户能不能加，由其收单协议规定，而协议把卡组织的规则传导下来；所以这是一个每家商户各有具体答案的问题，不是一个通用答案。另外，无论允不允许，它都必须在顾客决定购买之前披露。
延伸阅读：刷卡附加费与最低消费