指南 · 新加坡
支付手续费由三层构成，能谈的只有一层
对账单上的那个百分比不是一个数字，而是三层费用叠加的结果：交换费由卡组织规定，付给发卡行；卡组织费用由支付网络收取；收单机构的毛利才是服务商自己的收入。三层里只有第三层可以谈。因此，两家服务商报出的数字相差很远，通常并不是在同一件事上各执一词，而是各自报价的口径根本不同。
一句话看懂
- 手续费由三层构成：交换费、卡组织费用、收单毛利。前两层分别付给发卡行和支付网络，只有第三层属于服务商，也只有第三层可以谈。
- 交换费是所有报价的底线。没有哪一家能报到它以下；如果某个报价看上去做到了，说明成本是在别的项目上补回来的。
- 决定实际综合费率（Effective Rate）的是您的卡种结构，不是您的谈判能力。您收到的卡属于什么类型、在哪里发行，比谈了几轮更能左右最终成本。
- 卡在场比卡不在场便宜，本地发卡比境外发卡便宜。因此同样的营业额，门店生意和跨境线上生意的成本结构并不一样。
- 把您真实的卡种结构、客单价和交易量带到谈判桌上。报价照着这几个数字算，而不是照着一个笼统的数字算。
三层里，只有收单毛利可以谈
交换费（Interchange）是卡交易费用中由收单机构付给发卡行的那一部分。它由卡组织规定，收单机构和发卡行都改不了；具体多少，取决于卡的类型、交易的类型，以及这张卡是在哪里发行的。因此，无论您找哪一家服务商，交换费都是报价的底线。
卡组织费用是支付网络为运行这套系统而收取的部分：授权、清算，以及接入这套网络之后产生的各种按笔、按账户的费用。这一层同样不由您的服务商决定。
收单机构的毛利是第三层，也是唯一动得了的一层。它对应的是这些工作：为您做尽调、为您持有商户账户、把钱结算给您、维护终端，以及在设备出问题时接您的电话。因此，服务商所谓「把费率做得更利」，动的一定是这一层。
由此可以得出一条判断标准：一份完全不问您卡种结构的报价，算不上报价。例如，两家毛利完全相同的商户，实际综合费率也可能相差很多，原因仅仅是一家在柜台上收的主要是本地借记卡，另一家在网上收的主要是境外信用卡。
决定实际综合费率的，主要不是服务商
下面几项按影响从大到小排列。需要注意的是，其中没有一项与您签了哪一家有关。
| 因素 | 方向 | 为什么 |
|---|---|---|
| 卡在场 vs 卡不在场 | 卡在场更便宜 | 卡或手机就在终端前，欺诈风险更低，因此交换费的档位也更低。 |
| 卡的类型 | 借记卡 < 个人信用卡 < 商务卡 | 积分和授信额度有一部分由交换费支撑，商务卡承担得最多。 |
| 卡的发行地 | 本地发卡比境外发卡便宜 | 跨境交换费更高。但对开通了访客钱包的商户而言，这一条尤其相关，因为您的顾客本来就是访客。 |
| 客单价 | 取决于收费结构 | 按笔计的固定费用对小额交易不利；纯百分比对大额交易不利。 |
| 支付方式的组合 | 各不相同 | 二维码钱包与银行卡的计价方式不同；因此，一份不把两者分开列示的对账单很难分析。 |
这张表的结论是：不换服务商，商户也能改变自己的实际综合费率。具体做法有两个：把卡在场交易的比例做上去；确认更便宜的支付方式确实已经开通、并且确实在被使用，而不是一直关着。
低报价不等于低成本，先看清是哪一种收费结构
打包费率（Blended）就是所有交易统一一个百分比。它读起来简单、做预算也简单，但它把「哪些交易贵」藏了起来。因此，如果您的交易结构长期稳定，这不是问题；一旦结构发生变化，问题就出来了。
交换费加成（Interchange-plus）则把收单毛利与过手成本分开报价，对账单上能看到多少给了发卡行和卡组织、多少给了服务商。这种方式读起来更费劲，但它是唯一能让您分清「费率变了是服务商的原因还是顾客的原因」的收费结构。
两种方式本身没有高下之分。真正要紧的是两点：这种收费结构与您交易结构的稳定程度是否匹配，以及您能不能从对账单上看出哪一类交易花了多少钱。也就是说，不知道两家各自报的是哪一种收费结构，两个数字之间就没有可比性。
不在价目表上的成本
- 终端是租还是买，以及坏了一台之后换新要多少钱。
- 某一种钱包是不是结算进另一个账户；如果是，那就是一项长期存在的每日对账工作。
- 拒付的管理费，它与被争议的金额是分开计的。
- 对账单费、账户费，以及每月最低消费。
- 解约要付出什么代价，通知期有多长。
怎么读对账单：先算出自己的实际综合费率
拿出您手上已经有的那份对账单，按下面五步做一遍。
- 取一个月的数据，用总费用除以总收款金额。这个结果就是您的实际综合费率，也是唯一值得拿去和别人比较的数字。
- 把同一个月按支付方式拆开：银行卡、钱包、二维码。如果对账单不支持这样拆分，这件事本身就是一个发现。
- 把银行卡的部分再按卡在场与卡不在场拆开。如果这两个数字很接近，说明某处的定价不对劲。
- 把所有不按交易百分比计的条目列出来（租金、最低消费、管理费等），折算进实际综合费率里。
- 完成上面四步之后再去和别人比较，而且必须是实际综合费率对实际综合费率。
认真做过这一遍的商户，通常会发现两件事中的一件：要么有一种支付方式一直在付费开通，但柜台上根本没人向顾客提起；要么有一种更便宜的支付方式一直关着，而顾客正在用比它贵的那一种。
Uniweb Pay 公开什么、不公开什么
公开的部分，以及它们如何影响最终的数字：店内、网上与 App 内的收款在同一个商户账户上；六个卡组织加上 Alipay+、微信支付、银联与动态 PayNow 也在同一个账户上；结算按 T+1 批次、以新元入账；对账单只有一份，而不是好几份。因此，这种安排每天的对账成本都低于拆开的安排，而这一项从来不会出现在任何一家的价目表上。
不公开的部分：费率、任何审批时长的保证、拒付处理的具体细节，以及受理可以挂在哪些第三方 POS 系统后面。这几项在这里是当作缺口写明的，而不是留成沉默。
商户常问的问题
什么是交换费？
交换费是卡交易费用中由收单机构付给发卡行的那一部分。费率由卡组织规定，不由您的服务商决定，因此它是任何一份报价的底线。
为什么我的费率和别的商户不一样？
主要原因是卡种结构，不是谈判结果。具体来说有三点：卡在不在场、是借记卡还是个人信用卡还是商务卡，以及您收到的卡是本地发行还是境外发行。
交换费加成比打包费率便宜吗？
不一定。它的优势是透明：对账单会把付给发卡行、卡组织的部分与付给服务商的部分分开列示，因此您能分清费率变化是服务商造成的，还是顾客造成的。
怎么公平地比较两家服务商？
比实际综合费率，不比报价数字。做法是取同一个月，用总费用除以总收款金额，并把所有不按百分比计的条目折算进去。如果不知道两家各自报的是哪一种收费结构，报价数字之间没有可比性。
Uniweb Pay 公开费率吗？
您的费率取决于卡种结构、客单价和交易量——这些在谈之前都是未知数。把这几个数字带到谈判现场，报价才会是照着它们算出来的，而不是一个笼统的数字。
聊聊您店里怎么收款
Uniweb Pay 是新加坡的持牌收单机构，金管局（MAS）大型支付机构牌照号 PS20200612。告诉我们您做的是什么生意、顾客平时怎么付款，我们会直接告诉您合不合适；不合适，我们也会照直说。