新加坡的美国运通（American Express）

为什么 Amex 和 Visa、万事达不放在一起

Visa 和万事达运行的是四方模式：持卡人、发卡行、商户、收单机构，卡组织在中间定规则。美国运通历史上运行的是三方模式：自己既发卡又运营网络。虽然如今它在包括新加坡在内的许多市场通过合作银行发卡，但那套模式留下的商业结构，正是 Amex 被单列一行报价、而不是并进一个「刷卡费率」里的原因。

对商户来说，实际后果很简单，也值得直说：报一个打包刷卡费率的服务商，通常报的是 Visa 和万事达，Amex 要么是另一个数字，要么根本不含。两种做法都不算不诚实。让商户吃亏的是没有去问是哪一种。

这是第一份结算报表里最常见的意外：以为一个费率覆盖所有卡的商户，发现 Amex 单独占了一行。请把「Amex 怎么算」和「刷卡费率」放在同一次对话里问，而不是事后再问。

哪些生意真的需要它

要问的不是「Amex 普及不普及」，而是：真正走进您店里的那些人，手上有没有这张卡，以及如果不收，他们会不会转身就走。

不收就是实打实丢钱的场景

• 一切由公司买单的消费。公司卡与报销明显偏向 Amex，所以商务餐饮、酒店、会议与培训支出、专业服务、B2B 采购，遇到它的比例都不成比例地高。
• 大额零售。珠宝、腕表、电子产品、家具：这些行业里被拒掉的一笔，丢的是一周的毛利，不是一杯咖啡。
• 做国际客人的生意。Amex 的渗透率因市场差异极大，开在旅游街上的店铺遇到的客群结构，用老板自己的钱包是推不出来的。
• 旅游与住宿。用哪张卡由积分和旅行保险决定，这两样都往同一个方向推。

确实不太要紧的场景

• 客单价小、频次高、客人以本地日常为主的柜台，比如小贩摊位、社区杂货店。这张卡很少被递出来，而且单笔经济账本来就由固定费用那一项主导。
• 客人几乎全部用个人借记卡或本地钱包付款的生意。

如果您已经在收卡，就不必靠猜。您的结算报表里就有真实的卡种结构，看一个月比任何笼统的说法都更能回答这个问题，包括这一段。

柜台上是什么样

没什么特别的。Amex 卡在同一台终端上插卡、挥卡或刷卡，走同样的授权，进同一个批次，结算到同一个账户。不需要第二台设备、第二个 App，也不需要单独对账。

Amex 也可能在没有实体卡的情况下出现在柜台：通过 Apple Pay 和 Google Pay，顾客把 Amex 卡加进了手机。只要终端支持挥卡、账户开通了 Amex，就无需任何额外设置。为什么它们不算单独开通，见 Apple Pay 与 Google Pay。

怎么确认自己到底开了没有

从没有专门做过这个决定的商户，可能开了却不知道，也可能以为开了其实没有。两个办法，都很快：

1. 看一份覆盖一个月的结算报表。如果 Amex 单独占一行，说明已开通。如果一笔 Amex 交易都没有，并不能说明任何一边，可能是开了但没人用。
2. 直接问服务商：商户账户上开通了哪几个卡组织，逐个念名字。这是一句话就能回答的问题，没有理由拖更久。

同样的检查也值得对 银联 和 大来卡与 Discover 做一遍；在一个开通之后就没人复核过的账户上，最常被漏掉的就是这三个。

我们不公开什么

Uniweb Pay 费率一户一议，不公开，Amex 也一样。原因和其他方式相同：能公开的那个数字只是一个门面价，对您的实际成本预测能力很差，因为真正决定成本的是下面的结构。新加坡有几家服务商确实公开了费率表，如果您需要的就是在跟任何人开口之前先比公开数字，那是一个去看他们的正当理由。

值得问我们、也值得问任何人的是：在我这样的卡种结构下，Amex 相对 Visa、万事达是怎么报的，这会把我的实际费率推到哪里。