# 支付欺诈：商户真正能控制的是哪一部分

https://www.uniwebpay.com/zh/guides/payment-fraud-prevention-singapore/

*最近更新：2026-08-03*

市面上多数以「防欺诈」名义卖的东西，讲的都是您看不见的那些交易。而新加坡中小商户实际承受的损失，大多就发生在自己柜台上：金额都不大、反复发生，并且大多源于一件事：有人让您的店员去做一个本来就不该由他来做的判断。

**一句话看懂**

- 伪造付款截图，才是真正让新加坡柜台掏钱的那一个。
- 它之所以存在，是因为静态二维码贴纸把「确认收到钱」这件事推给了顾客的手机。
- 动态 PayNow 把这个判断题拿掉：码里带金额，通知发到您自己的系统。
- 卡不在场是线上损失的落点，而那里的控制手段属于收银页，不属于终端。
- 内部那一件，也就是店员退款与撤销，是真实存在的，靠一道授权解决，不是靠怀疑。

## 截图，这才是这里真正要紧的那一个

静态 PayNow 贴纸里没有金额。顾客自己输入数字、点付款，然后把手机转过来。您的店员看着别人手里的屏幕，判断这笔生意算不算做成了。

这就是那个漏洞，而它不是技术问题，而是商户被迫在顾客的设备上确认收款。做得像模像样的付款成功页面随手可得；而做判断的那个人，通常是最新来的店员，在一天最忙的二十分钟里，后面还排着队。

每一次的损失都不大，而且不会出现在任何报表里，因为那笔交易根本不存在。没有东西可对，也找不到记录。商户即使发现，也是通过一个说不清的缺口：收银台说的数，和银行说的数，慢慢对不上。

动态 PayNow 把这个判断题整个拿掉了。二维码每笔生成、带准确金额，顾客没法自己少输一个数字；付款成功后商户会收到通知，您的团队看的是自己的系统，不是顾客的屏幕。机制在[PayNow 那篇指南](https://www.uniwebpay.com/zh/guides/dynamic-paynow-and-sgqr/)里。

> **这一页为什么没有数字**
> 关于二维码截图诈骗让新加坡商户损失多少，网上能找到一些数字。没有一个追得回一个经得起核查的来源，而一家持牌机构引用一个无法核实的损失数据，就是会被反过来引用的那一家。这个机制不需要数字也说得清楚，而商户能动手的，正是这个机制。
>

## 刷卡这一端

卡在场的欺诈是新加坡商户最小的一块问题，也是被防得最狠的一块：芯片和挥卡都带密码学认证，卡组织在这一半上花了几十年。

值得知道的是：读卡方式会改变责任通常落在哪一边。磁条是三种读卡方式里最弱的一种；正因如此，它值得留着给那位卡只能刷磁条的访客用，其他情况下不必主动去用。芯片能用，就用芯片。

柜台上真正有用的控制手段都不好看，但它们管用：交易在您自己的机器上完成，而不是在顾客拿出来的任何东西上；终端放在店员看得到的位置；以及碰到一笔金额异常大的临时客单，就用对待任何异常请求的方式对待它：放慢，而不是加快。

## 线上，卡不在场的损失落在这里

卡不在现场的时候，商户承担的风险更大，这也是卡不在场的交换费更高的结构性原因，可以看[手续费怎么构成](https://www.uniwebpay.com/zh/guides/payment-processing-fees-singapore/)。

线上真正要紧的控制手段属于收银页，不属于终端：有没有做持卡人认证、收银页收集了哪些数据，以及您多快能发现订单出现异常模式。3-D Secure 是把认证这一步交回发卡行的卡组织机制，用不用、怎么用，要问运营您收银页的那一方。

Uniweb Pay 不公开风控筛查、评分或认证方面的细节，所以本站任何内容都不应被读作对这些能力的宣称。请去问，并且要书面答复；问任何一家服务商都该这样，包括这一家。

## 没人愿意点名的那一件

店员发起的退款与撤销，在零售和餐饮里是实打实的损失来源；而它长期没人处理，是因为提出来像是在指控谁。它不是：一个无人监督的退款功能是设计问题，而设计问题要用设计来修，不是用信任。

修法和[退款那一页](https://www.uniwebpay.com/zh/guides/refunds-and-voids-singapore/)从反方向得出的结论是同一个。店员应该能在机器上退款，因为一个需要提工单的退款，在顾客站在面前的时候不会发生；同时应该有一道授权，好让「谁能退多少」的答案不是「谁都能退、退多少都行、也不留痕」。

然后偶尔看一眼报表。集中在某一个班次、某一台机器或某一个操作员身上的退款，在一份能按门店和支付方式筛选的交易明细里看得出来，在一个月度总数里则完全看不出来。

## 该问服务商什么

1. 二维码是不是动态的，码里带不带金额？付款成功后我自己的系统会不会收到通知？
2. 店员能不能在机器上退款和撤销，有没有一道授权？
3. 交易明细能不能按门店、按机器、按支付方式筛选并导出？
4. 刷卡交易被争议时流程是什么、由谁处理、需要我提供什么？
5. 一次争议的管理费是多少，与争议金额本身分开算？

前三个问题，今天任何一家服务商都答得上来，而且它们直接改变您在柜台上的风险敞口。Uniweb Pay 这三个都是「是」：动态 PayNow 带金额并会通知，商户后台可按门店与支付方式筛选并导出。

第四、第五个是本站不公开的。这是一个决定，不是疏忽；写在这里，是为了让商户去问，而不是自己假设。

## 商户常问的问题

**什么是伪造 PayNow 截图的骗局？**

顾客给商户看一张做得很像、但对应的付款根本没发生的「付款成功」页面。它专门对静态二维码贴纸有效：贴纸里没有金额，商户只能靠看顾客的手机、而不是自己的系统来确认收款。

**怎么防？**

用动态二维码，不要用印好的贴纸。动态 PayNow 每笔生成带准确金额的码，付款成功后商户会收到通知；确认来自您自己的系统，柜台上没有判断题要做。

**挥卡比插卡不安全吗？**

两者都带密码学认证，都很稳。三种读卡方式里最弱的是磁条，所以它值得留着给卡只能刷磁条的访客用；芯片能用的时候就别用它。

**Uniweb Pay 会做交易风控筛查吗？**

Uniweb Pay 不公开风控筛查、评分或认证方面的细节，所以这里的任何内容都不应被读作对这些能力的宣称。这是签约前值得问的问题，答案应该落在协议里。

**怎么管住自己店员发起的退款？**

不是靠怀疑，是靠设计。店员应该能在机器上退款（需要提工单的退款，在顾客站在面前时根本不会发生），同时要有一道授权，让每一笔退款可归属到人。然后去看按门店和机器筛选过的交易明细：集中现象在那里看得见，在月度总数里看不见。

## 相关指南

- [动态 PayNow、静态 PayNow 与 SGQR：商户该知道的区别](https://www.uniwebpay.com/zh/guides/dynamic-paynow-and-sgqr/)
- [拒付与交易争议](https://www.uniwebpay.com/zh/guides/chargebacks-disputes-singapore/)
- [退款与撤销：三件被当成一件的事](https://www.uniwebpay.com/zh/guides/refunds-and-voids-singapore/)
- [PCI DSS：新加坡商户实际要做什么](https://www.uniwebpay.com/zh/guides/pci-dss-singapore-merchants/)

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